Raspuns scurt, ca sa nu pierzi timpul: un ordin de plata intrabancar intra de obicei instant (secunde), un ordin de plata interbancar in RON in Romania intra in 10 secunde daca ambele banci participa la schema Plati Instant, iar in lipsa acesteia intra in 1–24 de ore lucratoare in functie de fereastra de procesare. Transferurile SEPA in euro intra in 10 secunde prin SCT Inst sau in T+1 pentru SEPA standard, iar transferurile internationale prin SWIFT ajung in 1–3 zile lucratoare. Detaliile si exceptiile conteaza enorm: ora la care ai trimis, campurile completate, verificarile de conformitate si zilele libere pot prelungi termenul.
Pe scurt, timpul de intrare al banilor depinde de tipul rutei (intrabancar, interbancar RON, SEPA, SWIFT), de orarul de procesare al bancii si de participarea la infrastructuri moderne (Transfond Plati Instant, SEPA Instant, SWIFT gpi). Mai jos gasesti un ghid practic cu timpi tipici, factori de risc, cifre actuale si masuri concrete prin care poti accelera fiecare tip de transfer.
Ordin de plata – in cat timp intra banii
Contextul esential: ce este un ordin de plata si prin ce retele circula
Ordinul de plata este instructiunea ta catre banca de a transfera bani din contul tau catre alt cont. Desi pare un concept unitar, traseul tehnic poate fi foarte diferit, iar asta da timpi de executie diferiti. In Romania, pentru platile in lei, infrastructurile principale sunt operate de Transfond: ReGIS (decontare brut la timp real pentru sume mari/urgente), SENT (decontare pe loturi pentru volum mediu/valoare mica) si serviciul Plati Instant (24/7/365, timpi tinta sub 10 secunde, limita maxima pe tranzactie stabilita de infrastructura si banci). Supravegherea infrastructurilor locale apartine BNR, care publica regulat statistici si norme de functionare.
In euro, in Spatiul Economic European, ai standardul SEPA Credit Transfer (SCT), de regula T+1, si SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst), cu promisiunea de 24/7/365 si livrare in sub 10 secunde, administrate in cadrul schemelor European Payments Council (EPC). Pentru transferuri internationale in alte valute si tari non-SEPA, ruta uzuala este reteaua SWIFT, in varianta moderna gpi (Global Payments Innovation), care urmareste transparenta si viteza superioara fata de platile transfrontaliere clasice.
Din perspectiva clientului, intrebarea “in cat timp intra banii” echivaleaza cu “pe ce ruta va merge plata mea si ce constrangeri are acea ruta”. Tocmai de aceea, este critic sa stii daca destinatarul este la aceeasi banca (intrabancar), daca ambele banci au activat Plati Instant, daca plata este in euro catre o banca reachabila SEPA Instant, sau daca esti pe SWIFT, cu posibile banci corespondente pe traseu.
Timpi tipici in Romania pentru RON: intrabancar, interbancar prin SENT, ReGIS si Plati Instant
Pentru RON, timpii de creditare depind de combinatia intrabancar vs. interbancar si de infrastructura folosita. Intrabancar, de multe ori banii se vad instant pentru plati intre conturi ale aceleiasi banci. Interbancar, exista doua scenarii majore: plati procesate pe loturi prin SENT (de obicei in cateva ore in zile lucratoare, in functie de ferestrele de decontare) sau plati prin serviciul Plati Instant al Transfond, care tinteste creditare in sub 10 secunde, 24/7/365, atunci cand ambele banci participante sunt in schema. Pentru urgente si sume mari, bancile pot utiliza ReGIS, care este un sistem de decontare brut in timp real supravegheat de BNR.
In 2024, Transfond raporteaza disponibilitate operationala ridicata pentru serviciile sale si timpi medii de procesare de ordinul secundelor in Plati Instant, cu limite pe tranzactie stabilite la nivel de infrastructura si de banci (in practica, in Romania, plafonul pentru Plati Instant a fost extins in ultimii ani pana la zeci de mii de lei per tranzactie). BNR subliniaza la randul ei importanta acestor servicii pentru reducerea riscului de lichiditate si cresterea eficientei platii retail. Practic, daca destinatarul are cont la o banca participanta la Plati Instant si suma este sub plafon, vei vedea banii in cateva secunde, inclusiv noaptea sau in weekend.
Scenarii uzuale si timpi de referinta
- Intrabancar (aceeasi banca): de regula instant sau cateva minute, 24/7, in functie de sistemele interne.
- Interbancar prin Plati Instant (Transfond): in mod tipic 2–10 secunde, 24/7/365, daca ambele banci participa si suma este sub plafonul acceptat.
- Interbancar prin SENT (decontare pe loturi): 1–24 ore in zile lucratoare; dupa ora limita a bancii, urmatoarea zi lucratoare.
- Urgente prin ReGIS (sume mari): de regula minute-ore in programul bancii si al sistemului, cu comision mai ridicat.
- Ordin programat/data viitoare: se executa la data setata, cu aceiasi timpi din momentul lansarii efective.
SEPA in euro: SCT vs. SCT Inst si impactul reglementarilor din 2024–2025
In spatiul SEPA, o plata clasica in euro (SCT) ajunge de regula T+1 in zile lucratoare. Daca atat banca platitorului, cat si cea a beneficiarului sunt reachabile pentru SEPA Instant (SCT Inst), banii intra in sub 10 secunde, 24/7/365, pana la limita impusa de schema (100.000 EUR per tranzactie la nivelul EPC, plafon in vigoare din 2020). In 2024, la nivel european, peste jumatate dintre furnizorii de servicii de plata din SEPA erau deja reachabili pentru SCT Inst, iar procentul creste accelerat odata cu noul Regulament european privind platile instant adoptat in 2024, care impune trecerea la instant pentru euro intr-un calendar etapizat pe 2025–2026, in functie de zona (euro vs. non-euro) si de tipul furnizorului.
Ce inseamna asta practic pentru un ordin de plata in euro din Romania in 2025? Daca trimiti catre o banca din SEPA care are activ SCT Inst si banca ta ofera aceasta optiune, vei vedea creditarea in sub 10 secunde, 24/7. Daca una dintre banci nu suporta inca SCT Inst, plata merge pe SCT standard si atunci termenele sunt T+1, cu posibile intarzieri minore la capetele de saptamana si in zilele nelucratoare. European Payments Council publica periodic statistici de reachability si reguli de schema, iar Comisia Europeana si BCE monitorizeaza implementarea, cu obiectiv explicit de crestere a adoptarii instant pentru a imbunatati competitia si securitatea platilor in UE.
Transferuri internationale prin SWIFT: 1–3 zile lucratoare si de ce apar diferente
Pe ruta SWIFT, mai ales cand vorbim despre valute non-euro sau tari din afara SEPA, durata tipica ramane 1–3 zile lucratoare. Insa serviciul SWIFT gpi a redus semnificativ opacitatea si a accelerat livrarea: conform comunicatelor SWIFT din ultimii ani, peste 90% dintre platile gpi sunt creditate in 24 de ore, aproximativ jumatate in 30 de minute, iar o parte considerabila in sub 5 minute, in functie de coridoarele valutare si de bancile corespondente implicate. Diferentele provin din numarul de banci intermediare, verificari AML/CFT, fusuri orare si politici de risc locale.
Daca vrei previzibilitate mai buna, intreaba banca despre optiunea gpi tracker: iti ofera un ID unic si poti vedea statii intermediare si comisioane in timp real. Cand alegi ruta SWIFT, verifica si daca destinatia are o banca corespondenta preferata a bancii tale; uneori o ruta directa printr-un corespondent cu care exista volum mare scurteaza drumul si scade costurile.
Factori care prelungesc timpii pe SWIFT
- Numarul de banci corespondente implicate (fiecare nod adauga verificari si eventuale cut-off-uri).
- Verificari AML/sanction screening mai stricte pe anumite tari/valute sau pe plati cu descrieri vagi.
- Fusuri orare si zile nelucratoare diferite intre tari.
- Informatii incomplete sau coduri bancare/IBAN/BIC eronate.
- Comisioane OUR/SHA/BEN si regulile de deducere aplicate de intermediari.
Ora limita (cut-off), zile nelucratoare, verificari si cum influenteaza ele “in cat timp intra banii”
Chiar si in 2025, cand platile instant castiga teren, ferestrele de procesare raman cruciale pentru rutele non-instant. Bancile stabilesc ore limita zilnice diferite pentru instructiunile care merg in urmatoarea fereastra SENT, in RTGS (ReGIS) sau catre coridoare internationale. Daca ai dat ordinul dupa cut-off, chiar si cu prioritate “urgent”, este posibil sa se lanseze abia a doua zi lucratoare. De asemenea, sarbatorile legale locale la platitor sau la beneficiar pot bloca etape din lantul de procesare, mai ales pe rutele SWIFT.
Pe langa calendar, conformitatea ridica uneori stegulete: screening de sanctiuni, potriviri de nume in liste AML, justificari de tranzactie pentru sume mari sau pentru clienti noi. Aceste verificari nu sunt optionale; BNR, precum si autoritatile europene si internationale, cer controale stricte, ceea ce poate adauga ore sau chiar zile la un subset mic de plati. Pentru SEPA Instant si Plati Instant, exista reguli stricte de executie sub 10 secunde, dar si acolo o tranzactie poate fi respinsa automat daca nu trece screeningul sau daca depaseste limitele platformei.
Lucruri concrete de retinut despre timp
- Cut-off-ul zilnic al bancii decide daca plata intra azi sau maine in fereastra interbancara.
- Zilele nelucratoare difera intre tari; weekend-ul nu inseamna acelasi lucru pentru toate rutele.
- Screeningul AML/sanctiuni poate introduce intarzieri, mai ales la primele tranzactii catre un nou beneficiar.
- Instant inseamna sub 10 secunde doar daca ambele banci si ruta suporta schema respectiva.
- Plafonul pe tranzactie (RON sau EUR) poate impinge plata pe o ruta mai lenta daca este depasit.
Cum verifici statusul si ce poti face ca sa intre mai repede
Transparenta a crescut mult fata de acum cativa ani. Pentru euro, multe banci ofera optiunea SEPA Instant sau arata explicit daca beneficiarul este reachabil instant. Pentru SWIFT, gpi tracker iti poate arata in timp real unde se afla plata ta. In Romania, pentru RON, mobile banking-ul afiseaza de obicei daca destinatarul este “instant” si iti permite sa alegi ruta (acolo unde banca suporta). Cheia este sa optimizezi inainte de a apasa Trimite: sume, campuri, ora, ruta.
Checklist rapid pentru accelerare
- Prefer instant acolo unde este posibil: Plati Instant (RON) sau SCT Inst (EUR), verificand reachability-ul beneficiarului.
- Trimite inainte de cut-off daca folosesti rute non-instant (SENT, ReGIS, SWIFT), mai ales in ajun de weekend sau sarbatori.
- Completeaza corect IBAN, nume beneficiar, BIC (pentru SWIFT) si o referinta clara a platii (descrieri vagi pot declansa verificari).
- Imparte sumele mari in tranzactii sub plafonul instant, daca politica bancii permite, pentru a ramane pe ruta rapida.
- Foloseste optiunea “urgent/prioritar” doar cand are sens si intelege comisioanele aferente.
- Pentru SWIFT, cere ID-ul gpi si solicita ruta preferata prin corespondenti cu care banca are flux mare.
- Verifica zilele nelucratoare in tara beneficiarului si evita lansarea dupa-amiaza tarziu in zilele premergatoare.
Cifre si repere actuale 2024–2025 din partea BNR, Transfond, EPC, Comisia Europeana si SWIFT
Pe segmentul RON, serviciul Plati Instant operat de Transfond functioneaza 24/7/365 si vizeaza timpi de executie sub 10 secunde pe tranzactie, in limitele plafonului agreat si cu disponibilitate operationala ridicata raportata in 2024. In acelasi ecosistem, ReGIS (decontare brut in timp real) si SENT (decontare pe loturi) raman stalpii procesarii interbancare clasice in zile lucratoare. BNR supravegheaza infrastructurile si publica periodic date privind volumul si valoarea tranzactiilor, confirmand tendinta de crestere a platilor retail electronice si a adoptarii instant.
In euro, schema SCT Inst a EPC sustine executia 24/7/365 in sub 10 secunde, cu plafon de 100.000 EUR per tranzactie. In 2024, majoritatea tarilor din SEPA aveau deja acoperire semnificativa pentru SCT Inst, iar Regulamentul UE din 2024 privind platile instant stabileste obligatii ferme pentru furnizori pe parcursul lui 2025–2026 pentru euro, accelerand convergenta. Pe coridoarele internationale, SWIFT raporteaza pentru gpi o livrare a peste 90% din plati in 24 de ore, cu aproximativ 50% in 30 de minute si un procent semnificativ in sub 5 minute, in functie de
